房子二胎是什麼?銀行房子二胎利率、額度、申請條件全解析

需要大筆資金周轉，考慮申請房子二胎，但被銀行婉拒或銀行提供的貸款額度不如預期?本文介紹房子二胎是什麼、房子二胎可以貸多少、利率以及申請流程。
無論是首次考慮這種貸款方式，還是希望了解更多房子二胎貸款的細節，這裡的資訊都將幫助你做出適當的決策，充分發揮現有的房屋價值。

房子二胎是什麼?

房子二胎貸款是指「在已有房屋貸款的基礎上，再以同一房產作為擔保，並向不同於原本房貸的金融機構進行額外借貸」。在這種情況下，房產會被設定為第二順位抵押，因此，這種安排被稱為房子二胎貸款、二胎房貸，或銀行所稱的二順位房貸。

房子二胎貸款因為可貸金額較大，通常用於滿足臨時的大筆資金需求，例如應急資金、業務擴展、債務整合或其他重大支出。然而，由於風險較高，房子二胎的利率也比一胎房貸高。這是貸款時需要考量的重要因素，因為利率直接影響到貸款成本。

在選擇房子二胎貸款方案時，建議比較多家銀行及融資公司的利率和條件，尋找最符合自己需求和經濟狀況的選擇。

了解房子二胎優缺點

在申辦房子二胎之前，了解房子二胎優缺點與特色是非常重要的，可以由此去評估看看是否符合自己的財務狀況與需求。

房子二胎優點

• 額度較高：因為以房屋作為抵押，貸款額度通常高於信貸且無DBR22的限制，能滿足較大的臨時資金需求。
• 撥款快速：銀行的撥款速度約為1至2週，融資公司則約為7至10天，而其他民間貸款管道的撥款速度則各有不同。
• 還款期限長：雖然相比原房貸還款期限較短，但與信貸、汽車貸款相比，房子二胎貸款的還款期限相對較長，可達7至10年。

房子二胎缺點

• 兩筆貸款：除了原有房貸之外，還有一筆房子二胎貸款。這意味著需要管理兩筆貸款，增加了財務負擔。
• 利率較高：相比購屋房貸的利率，房子二胎貸款通常具有較高的利率，這會增加每月的還款壓力。
• 其他風險：由於二胎貸款的申請管道多元，容易遇到不法業者設下的貸款陷阱，如超低利率的誤導性廣告或隱藏費用。

 

房子二胎額度可以貸多少?

房子二胎可以貸多少，取決於申請者選擇的貸款管道。不同金融機構提供的額度有所差異，例如新光銀行和陽信銀行的房子二胎額度最高可達600萬。各貸款管道的額度範圍和計算方式不同，因此申請者需根據自身需求和條件選擇合適的貸款管道。以下將介紹各管道的房子二胎貸款額度及其計算方式。

房子二胎貸款額度管道比較

銀行房子二胎額度

銀行的房子二胎又稱為二順位房貸，銀行房子二胎貸款額度從25萬元到600萬元不等。選擇時應根據自身的貸款需求選擇最合適的額度範圍，確保找到最符合經濟需求的貸款方案。

銀行	房子二胎額度	方案名稱
王道銀行	最高500萬	二順位房貸
玉山銀行	50萬以上（依據顧客個別財資力及信用狀況而定）	二順位貸款
台新銀行	50~300萬	二順位房貸
兆豐銀行	按本行鑑估辦法核貸	兆豐富二貸-次順位房貸
永豐銀行	50萬	二順位房貸
國泰世華銀行	最高150萬	二順位房貸
凱基銀行	最高300萬	次順位房貸
新光銀行	最高600萬	二順位貸款
遠東銀行	25萬以上（依本行鑑價辦法核定）	二順位房貸
陽信銀行	本行最高擔保品價值95%；他行上限600萬	二順位房貸
台中銀行	最高600萬	二順位房貸
三信商銀	50-200萬	二順位房貸

 

融資二胎額度

融資公司在提供房子二胎貸款最高額度在500萬，但實際額度還是要看各家公司的規範以及貸款人的條件而定。

民間二胎額度

民間貸款來源包括代書、代辦以及當舖，貸款額度通常由雙方協商決定。因此，借款人需要仔細檢查貸款條款，並了解其中可能隱藏的費用和潛在的風險，以避免不必要的財務壓力。

 

房子二胎額度該怎算?

在申請房子二胎貸款時，可以根據自身條件選擇不同的金融管道，如銀行或融資公司。而不同的金融機構可能會使用不同的方法來計算貸款額度。以下提供銀行和融資公司的額度計算方式作為範例，以便更清楚了解各種計算方式之間的差異：

項目	房子二胎試算公式
銀行房子二胎	可貸金額－原房屋設定金額
融資房子二胎	可貸金額－剩餘房貸金額
民間房子二胎	民間貸款通常為約定額度

房子二胎試算

蔡先生擁有一棟房產，原房貸金額為800萬，房屋的設定金額為原房貸的1.2倍，即960萬。經過幾年還款，現有房貸剩餘500萬。因為臨時需要大筆資金，蔡先生考慮申請房子二胎貸款。
為了清楚顯示不同管道的額度計算方式，以下範例以最高可貸額度990萬為基準，展示銀行和融資公司計算方式的差異及其可貸額度。

銀行房子二胎額度試算方式

計算步驟及公式	範例計算
1. 經過房屋鑑價後，計算出最高可貸金額	990 萬
2. 減去原房屋設定金額	960 萬
公式：最高可貸額度 – 原房屋設定金額	990 萬 – 960 萬=可貸 30 萬元

融資公司房子二胎額度計算方式

計算步驟及公式	範例計算
1. 經過房屋鑑價後，計算出最高可貸金額	990 萬元
2. 減去剩餘房貸	500 萬
公式：最高可貸金額 – 剩餘房貸	990 萬 – 500 萬=可貸490 萬元

 

房子二胎利率是多少?

房子二胎利率跟房子二胎申請管道有關係。低利率則每月還款壓力較小，但這往往伴隨著更嚴格的申請條件；如果選擇申請條件較為寬鬆的貸款，取得資金相對容易，但利率也可能相對會較高，從而增加還款成本。以下是各管道房子二胎利率範圍，供您參考：

• 銀行房子二胎利率：年利率2.6%至15.88%
  通常實際利率：2.6%多為廣告利率，平均落在7%~10%之間。

銀行	利率
王道銀行	一段式(本息攤還型)：5.31%起(機動計息)
玉山銀行	一段式利率 3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%）
台新銀行	3.43%~14.00%（總費用年百分率4.15%~15.04%）
兆豐銀行	3.378%（總費用年百分率3.41%起）
永豐銀行	5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%）
國泰世華銀行	3.45%起（總費用年百分率3.75%~15.35%）
凱基銀行	3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%）
新光銀行	4.13%起（總費用年百分率4.67%起）
遠東銀行	3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%）
陽信銀行	前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%）
台中銀行	年利率3.5%起（總費用年百分率為3.86%~16%）
三信商銀	3.99%起

• 融資公司：年利率7%至14%
  與銀行利率接近，許多被銀行婉拒或是未能從銀行獲得理想利率者就會選擇融資公司。
• 民間貸款：
  利率不固定，常依業者而異，更有些業者會以月利率混淆年利率，最終可能導致借款人面臨高還款壓力。

房子二胎申請條件與流程

在申請房子二胎貸款時，了解申請條件及流程至關重要，以下將說明申請房子二胎條件與申請流程：

申請房子二胎條件

• 年齡與身份：申請者需年滿20-70歲國民，或符合不同銀行或金融機構的年齡要求。
• 持有房屋：申請房子二胎條件需要持有房屋，且房屋狀況良好，無結構損壞或居住安全問題。
• 文件要求：身份證明、房產證明、收入證明、現有房貸資料等。

申請房子二胎貸款流程

申請房子二胎貸款的過程涉及多個步驟，以下是一般的流程概述：

1. 申請管道比較：在提交申請前，建議比較不同貸款公司的條件、利率和額度，選擇最符合自身需求的貸款管道。
2. 準備相關文件：收集並準備申請所需的文件，如身份證明、房屋權狀、收入證明、現有房貸資料等。
3. 提交申請 向選定的貸款機構提交二胎房貸申請表及所有相關文件，開始申請流程。
4. 審核與評估 貸款機構會根據申請者的條件和房屋估價結果進行審核，決定是否核貸及核定的利率、額度和還款期限。
5. 房屋估價 貸款機構會對房屋進行專業估價，以確定其市場價值及是否符合條件。
6. 對保簽約 在貸款核准後，申請人與貸款機構簽訂正式的貸款合約，仔細確認貸款條件。
7. 設定抵押 前往地政機關進行第二順位抵押權設定，保障貸款機構的權益。
8. 核貸撥款 完成抵押設定後，貸款機構會將批准的貸款金額撥入申請人指定的帳戶。

房子二胎貸款常見問題

1. 房子二胎可以貸多久？
   房子二胎貸款的還款期限通常較購屋房貸短，但比信貸、汽車貸款還要長，一般可選擇的期限範圍是1年至30年。大多數情況下，房子二胎的平均還款期限為7至10年。選擇還款期限時，應根據自身的財務狀況和還款能力來決定。
2. 房子二胎需要保人嗎？
   房子二胎不需要保人的。銀行對信用紀錄有較高要求，若申請者自覺信用不佳，可以主動提供保人作為加分項。
3. 申請房子二胎的基本條件是什麼？
   申請房子二胎貸款通常需要年滿一定年齡，如:銀行需滿18歲，並且擁有所抵押房產的所有權。
4. 房子二胎貸款額度如何計算？
   房子二胎貸款的額度通常取決於房屋的市場價值、原貸款的餘額以及貸款公司的評估結果，銀行和融資公司的可貸額度計算方式有所不同。
5. 若已經有房貸，還能申請二胎貸款嗎？
   已經有房貸是可以申請房子二胎貸款的；二胎貸款基於房產的剩餘價值進行，因此即使有房貸，只要房產有剩餘價值，仍可申請二胎。
6. 如何選擇合適的房子二胎貸款管道？
   選擇房子二胎貸款管道時，應考慮以下幾個關鍵因素：利率、還款期限以及申請條件。建議詳細比較多家貸款方案，以選擇最符合自身需求的貸款公司。
7. 房子二胎的申請時間大約需要多久？
   申請房子二胎貸款的時間因管道不同而異，通常在申請文件齊全的情況下，銀行可能需要1-2週的時間審核，而融資公司可能會更快，約7-10天。
8. 房子二胎貸款可以用於哪些用途？
   房子二胎貸款的用途通常不受限制，可用於家庭裝潢、醫療、債整、創業等個人或家庭開支，但具體用途限制需參考各家貸款單位規定。
9. 二胎房貸的二胎是什麼意思？優先順序與什麼有關？
   在房貸的術語中，「二胎」指的是在已經存在的一胎房貸基礎上，再進行的第二筆房貸。也就是說，如果已經有一筆房貸（稱為一胎房貸），那麼二胎房貸就是第二筆，以同一房產作為抵押進行借貸。
   房屋抵押權的優先順序取決於抵押權登記的先後。第一順位的抵押權擁有優先償還權，這意味著在房屋被拍賣時，首先償還的是第一順位的貸款，只有在這部分貸款償還後，剩餘的款項才會用來償還第二順位的貸款，由於二胎房貸的償還順序在一胎房貸之後，面臨的風險更高。
10. 如果我的收入不穩定，例如自由接案或經營網拍，是否能申請房子二胎貸款？
    不一定，要看申請房子二胎的管道。對於銀行來說，即使有房屋作為抵押，仍然會重視風險控制，對貸款人的條件要求較高；相較之下，融資公司或其他民間貸款公司在房子二胎貸款中主要依賴房產價值，對收入穩定性的要求則相對沒那麼嚴格。

在申請房子二胎貸款時，了解什麼是房子二胎貸款及申請條件，對於做出明智的決策至關重要。透過詳盡的資訊和準備工作，可以更好地掌握房子二胎貸款的優勢，選擇最合適的貸款方案，確保能夠有效滿足資金需求。希望這篇文章能幫助你對房子二胎貸款有更清晰的了解，並助你順利完成貸款申請。