面對銀行信貸條件嚴苛或急需大筆資金周轉時，您可能聽過「代書貸款」這個選項。但代書貸款好嗎？它的流程、利率與風險究竟是什麼？這篇詳盡的指南將為您完整解析：從代書貸款是什麼、代書貸款申請條件、代書貸款利率與手續費計算，到常見被退件的代書貸款沒過原因與改善建議，最後教你如何判斷合法業者。讀完這篇，您將對這項民間貸款方案有全面且清晰的理解。
一、代書貸款是什麼？
代書貸款的定義與運作模式
代書貸款（或稱民間代書借款、代書信貸），是透過代書事務所或專業經紀人作為媒介，向民間金主或私人投資方進行資金借貸的一種方式。在整個代書貸款流程中，「代書」的角色主要負責文件的審核、對保、設定抵押權（若有擔保品）及確保法律程序完整。
它的運作模式與銀行最大的不同在於：銀行受金融法規高度管制，審核條件嚴格；而代書貸款則屬於民間資金，審核相對寬鬆、速度極快，並且更彈性地接受有瑕疵的信用條件或較難處理的擔保品。這也是為什麼當您在銀行碰壁時，會開始搜尋代書貸款的原因。
民間代書貸款 vs 銀行貸款：差異比一比
要了解代書貸款好嗎，必須先將它與銀行貸款進行比較。兩者在核貸的基礎邏輯上有根本性的差異：
| 項目 | 代書貸款 (民間) | 銀行貸款 (信貸/房貸) | 適合族群建議 |
|---|---|---|---|
| 審核重點 | 擔保品價值、還款意願（彈性評估） | 聯徵報告、穩定收入、負債比 | 信用瑕疵、急用、負債比高 |
| 核貸速度 | 最快 1-3 天 (部分當日) | 約 7-14 天 | 急需資金者 |
| 代書貸款利率 | 月利率（約 1.0% ~ 5.0%） | 年利率（約 2.0% ~ 15%） | 不適合對利息極度敏感者 |
| 還款彈性 | 高，可協商還款方式 (先息後本) | 低，多為固定本利攤還 | 需要彈性還款計畫者 |
| 安全性 | 需慎選合法業者，有詐騙風險 | 受政府法規保障，風險極低 | 所有人 |
二、適合申請代書貸款的人與常見用途
誰適合（信用瑕疵、急用資金、負債比高等）
當您的財務狀況不符合銀行標準，但又必須快速取得資金時，代書貸款往往成為唯一的選擇。以下幾種人是代書貸款的主要族群：
- 信用瑕疵者： 曾有遲繳紀錄、被銀行列為警示戶，或近期遭銀行退件。銀行會看聯徵，但代書主要看還款能力與擔保品。
- 急需資金周轉者： 需要在 3 天內甚至當天撥款的人，代書貸款流程遠快於銀行。
- 負債比過高： 銀行規定負債比不能超過月薪 22 倍（D.B.R 22 倍），代書則較不看重此條件。
- 無穩定收入證明： 自由業者、攤販、領現金工作者，雖無固定薪轉，但有房屋或土地可作為擔保品。
常見用途（周轉、二胎、短期融資）
代書貸款的資金彈性高，常見用途包含：
- 不動產二胎： 房屋或土地已有銀行房貸，但需要再用剩餘價值增貸，通常稱為「代書房屋二胎」。
- 債務代償與整合：： 整合多筆高利息負債，如信用卡循環、現金卡或高利貸，轉為單一代書貸款以簡化還款。
- 短期生意周轉： 企業或自營商急需一筆數十萬到數百萬的額度來採購或支付緊急款項。
三、申請條件與應備文件
基本審核要件（信用、擔保品、收入證明）
雖然代書貸款比銀行寬鬆，但審核並非「隨便」，而是「彈性」。合法代書仍會評估您的借貸風險。主要審核要件如下：
- 年齡： 需年滿 20 歲，具備完全行為能力。
- 還款意願與能力： 雖然不一定看聯徵，但會要求提供工作證明或收入來源。
- 擔保品價值： 若為擔保品貸款（如二胎），擔保品的坐落位置、市值與剩餘價值是核貸額度的關鍵。
各額度常見證明：20萬、30萬、100萬案例準備
您希望申請的代書貸款100萬或是代書貸款20萬，會影響代書要求的文件深度：
| 貸款額度 | 常見要求文件 | 審核側重 |
|---|---|---|
| 代書貸款20萬 (小額) | 雙證件、勞保證明、薪轉紀錄 3~6 個月 | 穩定工作與簡易還款能力 |
| 代書貸款30萬 (中額) | 雙證件、財力證明（保單/存摺明細/股票證明） | 財產累積與稍高還款能力 |
| 代書貸款100萬 (大額) | 雙證件、土地/建物權狀、房貸繳款紀錄、完整擔保品資料 | 擔保品可抵押價值與合法性 |
總體而言，若金額達到代書貸款100萬以上，幾乎都會要求不動產抵押作為擔保品。
四、代書貸款流程（step-by-step）
整個代書貸款流程看似複雜，但實際上可以拆解為幾個關鍵步驟。理解這些步驟有助於您更快完成代書貸款申請並成功取得撥款。
前期諮詢與資料評估
您需要先聯繫代書或經紀人，說明您的貸款需求（額度、用途）和條件（有無擔保品、信用狀況）。代書會進行初步評估，確認您的條件是否符合金主的標準。
審核、對保簽約到撥款流程（5步驟）
Step 1: 提出申請與文件準備
填寫申請表單，並備齊所有身分與財力證明資料。
Step 2: 代書審核與估價
代書對資料真實性進行審核，若有擔保品，將進行估價，並確定可貸額度與利率。
Step 3: 對保簽約 (核心環節)
雙方見面，確認合約條款、利息、手續費。務必檢查所有細節！
Step 4: 抵押設定與撥款
若有擔保品，進行地政設定。完成後，金主會將資金直接撥款至您的指定帳戶。
Step 5: 每月還款
依約定方式準時還款，直至結清。
五、利率、利息試算與手續費
代書貸款利率區間與計算方式（年利率 vs 月利率）
與銀行不同，民間代書貸款利率通常是以「月利率」來計算，而非「年利率」。這是兩者在費用表達上的主要差異，請務必區分：
- 民間月利率： 約在 1.0% 至 5.0% 之間。這意味著您的年利率換算下來為 12% 至 60% (月利率 x 12)。
- 銀行年利率： 依照法律規定，銀行貸款的年利率上限不得超過 16%。
【重要提醒】民間代書貸款的總費用（利息加手續費）必須符合民法規定的年利率上限 36%（2021 年起，舊法為 20%）。若超過此限制，則屬於高利貸，不具法律效益。
代書貸款手續費與服務費
除了利息外，代書貸款會產生一筆初期費用，統稱為手續費或服務費。這筆費用通常在撥款時直接從貸款本金中扣除。
- 手續費/服務費： 一般會依貸款總額的 5% 至 15% 計收，視金主和代書事務所的規定而有所不同。
- 其他費用： 若涉及不動產抵押，還會有代書作業費、地政設定費、火險地震險等雜項支出。
六、代書貸款沒過？如何提高過件率？
代書貸款沒過的常見原因
即使是寬鬆的代書貸款，也可能發生「代書貸款沒過」的情況。常見的退件原因通常與風險控制有關：
- 債務過於複雜： 申請人有太多民間高利貸、本票債務，使金主對還款能力失去信心。
- 擔保品價值不足： 若為二胎，房屋或土地已被銀行或其他民間機構抵押過高，剩餘價值幾乎為零。
- 文件造假： 提供的收入或財產證明無法通過代書的審核，真實性存疑。
- 欠缺收入來源： 雖然無薪轉，但完全無法證明任何固定的金流或還款計畫。
提高代書貸款過件率的實用建議
想讓您的代書貸款申請順利通過，請從以下幾點加強準備：
- 提供更多擔保品： 即使是小額土地、機車、車輛或其他有價資產，都能增加額度和過件率。
- 尋找保證人： 找一位有穩定工作的親友作為保證人，能大幅提高金主對您還款能力的信任。
- 證明還款誠意： 主動提出償債計畫，或展示您正在積極處理其他債務的證明。
- 維持手機暢通： 確保代書在審核期間能隨時聯繫到您，避免因聯繫不上而被認定為高風險客戶。
七、如何確保代書貸款的安全性與合法性？
代書貸款最大的風險在於市場上充斥著不合法的詐騙集團。判斷您接洽的代書是否可靠，是保護自身財產的關鍵。
合法代書的判斷標準（三不原則）
在對保簽約前，請務必遵循以下「三不原則」來過濾掉潛在的詐騙：
- 不收取事前費用： 在還沒核貸或撥款前，要求您先支付高額服務費、保證金或保險金的，一律是詐騙。合法的費用都是在撥款時「內扣」。
- 不簽署空白合約： 合約內容必須填寫完整，包含額度、利率、還款方式、手續費，絕不簽署任何空白文件。
- 不提供非必要的正本文件： 絕不提供身分證、存摺、印章的「正本」，僅需提供影本即可。要求正本通常是為了盜用您的身份進行二次詐騙。
最終總結與注意事項
代書貸款是解決短期或緊急資金需求的一條可行之道，尤其適合被銀行拒絕的族群。然而，其高利息與潛在的風險性不容忽視。請務必在充分了解合約細節、計算好還款能力後，再進行申請，並只與信譽良好、流程透明的代書事務所合作，以確保您的借貸安全。