在尋求資金來源時，房子二胎貸款是一個靈活且常見的選擇。無論是為了應對臨時的財務需求、進行債務整合，還是資金投入於其他投資項目，銀行房子二胎貸款能提供大額資金支援。然而，選擇適合的房子二胎貸款方案並不簡單，因為每家銀行的利率、貸款額度和申請條件都各不相同。
在這篇文章中，比較各家銀行的房子二胎貸款利率範圍、貸款額度以及申請條件。如此可以更清晰地掌握選擇適合自身需求的方案，確保在借貸過程中做出明智的決策。
房子二胎是什麼?
房子二胎，顧名思義就是利用已經有抵押的房產，再次設定抵押權來獲取額外的資金。這在銀行端常稱為「二順位房貸」，而在日常生活中，則常被稱作「二胎房貸」。之所以稱為「二順位」或「二胎」，是因為這類貸款的抵押順位排在原本房貸之後，成為第二順位的抵押權。
房子二胎貸款的特點在於貸款額度不像信貸受DBR22的額度限制，畢竟是拿房子作為抵押品，完全依照房屋價值進行評估，不需要賣房也能貸出大筆資金；此外，還款期限相對信貸、汽車貸款等其他貸款方案長，提供了借款人更多的彈性，綜合以上的特性，對於有資金需求的人來說，是一個值得考慮的選擇
了解房子二胎貸款的基本背景與特點後，接下來將聚焦於有提供房子二胎的銀行方案；這些詳細資訊將有助於你比較不同銀行的服務，找到最適合自己的貸款選擇。
銀行房子二胎利率、額度比較
了解利率和貸款額度是選擇房子二胎貸款的重要考量因素。由於並非所有銀行都提供此類貸款，以下整理了12家銀行的房子二胎貸款利率和貸款額度，供比較參考。
| 銀行 | 房子二胎利率 | 房子二胎額度 | 申請房子二胎條件 |
|---|---|---|---|
| 王道銀行 | 一段式(本息攤還型)：5.31%起(機動計息) | 最高500萬 | 本國人年齡18~65歲；提供已有他行房屋貸款之房屋為擔保品做次順位設定；他行房屋貸款繳息滿1年(含)以上，繳款紀錄正常。 |
| 玉山銀行 | 一段式利率 3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%） | 50萬以上（依據顧客個別財資力及信用狀況而定） | 名下有不動產，且可提供銀行再次設定抵押權之顧客。 |
| 台新銀行 | 3.43%~14.00%（總費用年百分率4.15%~15.04%） | 50~300萬 | 在其他銀行有房貸，但急需資金周轉卻又不想轉貸者。 |
| 兆豐銀行 | 3.378%（總費用年百分率3.41%起） | 按本行鑑估辦法核貸 | 年齡25~60歲具有還款能力之本國國民；本行既有房貸戶。貸款期間加計申請人年齡合計不得超過70歲 |
| 永豐銀行 | 5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%） | 50萬 | 不動產已辦理一順位抵押貸款，有資金需求需再利用房屋抵押申貸者；借款人需年滿20(含)歲以上，且65(含)歲以下者；銀行往來信用正常者。 |
| 國泰世華銀行 | 3.45%起（總費用年百分率3.75%~15.35%） | 20-150萬 | 名下房屋已向其他銀行貸款，再用原房屋向本行進行第二次貸款；20歲~64歲，銀行往來信用紀錄正常。 |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%） | 最高500萬 | 次順位房貸：20歲以上至60歲之本國國民；窩心再貸：18歲以上60歲以下之本國國民，年收入25萬以上，需有本行或他行房貸(持有並設定滿一年)。 |
| 新光銀行 | 4.13%起（總費用年百分率4.67%起） | 最高600萬 | 已有他行房屋貸款者，向本行進行二次貸款。 |
| 遠東銀行 | 3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%） | 25萬以上（依本行鑑價辦法核定） | 年滿18～65歲；房屋持有一年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶。 |
| 陽信銀行 | 前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%） | 本行最高擔保品價值95%；他行上限600萬 | 年齡20歲~70歲(含)之本國國民，具完全行為能力且信用良好，有正當職業及收入穩定，具有償還能力者；不動產已於本行辦理抵押貸款且可供本行再次設定抵押權者。 |
| 台中銀行 | 年利率3.5%起（總費用年百分率為3.86%~16%） | 最高600萬 | 18歲以上之中華民國國民或取得本國居留證之外國人者；名下有不動產，且可提供銀行再次設定抵押權之顧客(含未保存登記之建物及農地、空地)。 |
| 三信商銀 | 3.99%起 | 50-200萬 | 自住房屋滿一年且有穩定工作收入。 |
銀行房子二胎貸款利率
各銀行提供的房子二胎貸款條件差異大，除了可貸額度從最低20萬到最高600萬不等，房子二胎利率和還款期限也是重要的考量因素，這些會直接影響每月還款額和總還款成本。
在選擇銀行房子二胎貸款時，了解利率計算方式、利率範圍及其影響因素至關重要。為什麼了解利率範圍及其影響因素至關重要呢？這是因為利率直接影響每月還款額、總還款成本；即使看似小幅的利率變化，也可能對未來在還款時產生負擔；因此，在做出房子二胎貸款決策時，需全面了解相關資訊。
- 年利率：2.6%至15.88%
- 實際利率：廣告上顯示的2.6%利率多為優惠廣告利率，實際上，銀行房子二胎利率平均在7%至10%之間。
- 利率計算方式：房子二胎貸款銀行多以機動式利率計算；清楚利率計算方式與還款規畫，能幫助借款人根據自身經濟狀況選擇合適的還款計劃，從而降低未來可能面臨的財務風險。
以下是會影響銀行房子二胎利率的項目:
- 信用評分：高信用評分通常能獲得更低的利率，因為銀行會根據借款人的信用紀錄來評估風險。
- 房屋估值：高估值的房屋通常能獲得更優惠的利率，因為它們提供了較大的擔保價值。
- 貸款額度：較低的貸款額度通常伴隨較低的利率，因為這類貸款的風險較低。
- 貸款期數：短期貸款的風險較低，因此可能有機會獲得較低的利率。
- 還款能力：穩定的收入和良好的還款記錄有助於獲得較低的利率，因為這顯示借款人具備良好的還款能力。
每家銀行提供的房子二胎利率可能有所不同，利率的差異對於借款人來說至關重要。雖然看似1-2%的利率差異可能不大，但實際上可能對每月還款額產生顯著影響。
在考慮利率的同時，也需要評估自己的還款方式，因為房子二胎貸款意味著在原有房貸的基礎上增加一筆新的貸款，每月將有兩筆貸款費用需要償還。
銀行房子二胎貸款額度
銀行在計算房子二胎貸款額度時，通常會採取較為保守的方式，確保貸款風險在可控範圍內。首先，根據房屋鑑價結果計算出最大可貸金額，但這並不是最終的可貸金額。為了降低風險，銀行會將原房貸的設定金額納入計算公式，最終的可貸額度會根據這個公式來確定。
- 計算最大可貸金額 = 房屋鑑價金額 × 可貸成數
這是銀行基於房屋的鑑價結果和可貸成數得出的最大可能貸款金額，通常銀行最高可貸成數為90%。 - 計算實際可貸額度 = 最大可貸金額 − (原有房貸設定金額)
銀行在計算出最大可貸金額後，會扣除原房貸的設定金額，以確保新增的房子二胎貸款不會超出風險範圍。
例如，若房屋鑑價金額為1000萬元，可貸成數為90%，最大可貸金額為900萬元；若原房貸的設定金額為720萬元，那麼實際可貸額度為180萬元。這樣的計算方法有助於銀行確保風險可控。
影響銀行房子二胎貸款額度的因素有多種，主要包括房屋鑑價金額、原始房屋設定金額、貸款人的信用狀況，以及貸款人的收入穩定性與負債比。房屋鑑價金額直接決定了可貸成數的基礎，而原有房貸設定金額則是影響實際可貸額度的關鍵因素。除此之外，貸款人的信用狀況和收入穩定性也會影響銀行對貸款額度的評估，這些因素綜合考量後，最終決定了房子二胎貸款的實際可貸金額。
銀行房子二胎貸款申請條件
各家銀行對於申請房子二胎貸款條件不一，一般跟銀行申請房子二胎貸款時，銀行大概會從以下幾個面向先行評估是否符合申請資格，才會進而評估貸款額度。
- 借款者年齡：各家銀行要求不一，平均限制會落在20-60歲的本國國民
- 是否擁有房屋所有權：申請房子二胎貸款的房子需具備完整的產權且是合法的房屋，所以不能有保存登記未完成、限制登記、私人設定或未經所有共有人同意的情況。
- 房屋狀態：最基本的條件是房屋是可以住人的，不小於15坪、不是凶宅、海砂屋，另外也會考慮到位置、屋齡、建築方式。
- 申請人的工作狀態：雖然有房屋作為抵押物，銀行仍會根據申請人的工作狀態和收入穩定性進行核貸評估，畢竟還是要確認是否有還款的能力。
- 信用條件良好：即使有抵押品，信用要求承度沒有信貸嚴苛，但畢竟銀行還是以風險角度考量，依然會將貸款人的信用條件作為參考。
以上提到的項目是各家銀行普遍評估的標準，但每家銀行的具體評估標準可能有所不同，而這些標準都是銀行風險管理的一部分。
銀行房子二胎貸款常見問題
Q1.有房子就可以跟銀行申請房子二胎嗎?
並不是有房子就可以跟銀行申請房子二胎，擁有房子是申請房子二胎的基本條件，但銀行還會考慮房屋產權是否清晰、申請人的貸款情況、年齡、收入、信用記錄和負債比率。短期內過多的信用查詢也會增加風險。銀行會綜合這些因素來決定是否批准貸款。
Q2.跟銀行房子二胎貸款需要保人嗎?
不需要，根據《銀行法》第12-1條：「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人。」，所以，在申請房子二胎貸款時，銀行不能要求提供連帶保證人。
Q3.哪些銀行有房子二胎？
2024年有承辦房子二胎貸款的銀行有12家，通常在銀行的方案會稱為「二順位房貸」。以下是最新整理的銀行名單：
可以申請房子二胎貸款的銀行有：王道銀行、玉山銀行、台新銀行、兆豐銀行、永豐銀行、國泰世華銀行、凱基銀行、新光銀行、遠東銀行、陽信銀行、台中銀行、三信商銀
Q4. 跟銀行申請房子二胎貸款有寬限期嗎?
房子二胎貸款跟購屋房貸不同，銀行是不提供寬限期。所以，跟銀行申請房子二胎貸款時，要特別注意還款計畫。畢竟，除了原有的房貸，再加上房子二胎貸款，就是兩筆貸款，若沒做好規劃，反而會增加還款壓力。
在申請房子二胎貸款時，需要了解每家銀行的房子二胎利率、額度以及申請條件，並根據自己的還款能力制定合理的還款計劃，如此才能夠有效降低未來的財務壓力。希望這篇文章能幫助你在申請房子二胎貸款的過程中做出明智的決定。